Финансовая подушка важнейшая составляющая вашего бюджета, которые многие недооценивают. Будь вам 30 лет, 40 или 50, у вас должна быть финансовая подушка. Разберем по пунктам, почему она так важна, какие функции выполняет и от чего защищает.
Как финансовая подушка безопасности защищает человека
- Финансовая подушка помогает не влезать в долги при экстренных, неожиданных расходах, тех расходов, которые просто было невозможно предусмотреть. Именно такие расходы чаще всего заставляют людей брать кредиты, открывать кредитные карты и влезать в долги перед банками. Подушка поможет вам в периоды, когда вы потеряли работу или заболели, держаться на плаву, закрывать базовые расходы и даже обеспечивать себе привычный уровень жизни, если она достаточная по размерам. Особенно это актуально в нынешней ситуации, когда экономика замедляется, невозможно быть уверенным в стабильной работе на одном месте. Искусственный интеллект забирает на себя часть рабочих мест, поэтому важно держать в голове мысль — так сейчас уже не будет, возможно будут изменения в худшую сторону. Чтобы быть готовым к таким изменениям, нужно самостоятельно позаботиться о финансовой стабильность и подушка безопасности это первое, что помогает быть наиболее устойчивым при возникновении подобных кризисов.
- Финансовая подушка помогает расти в доходе, чувствовать себя более уверенно, когда вы строите карьеру и меняете места работы, а не быть привязанным к одной работе, просто потому что у вас есть долговые обязательства и нет накоплений. Когда у вас нет финансовой подушки, вы просто не можете уйти с работы, поменять эту работу, т.к. вам не на что будет жить. Таким образом, подушка делает человека более свободным в действиях и существенно влияет на будущий доход.
- Подушка страхует ваши финансовые обязательства, это возможность вносить платежи по кредитам, ипотекам, в случае если вы потеряли доход. Это к вопросу о том, нужно ли создавать подушку безопасности, если у меня есть кредиты. Очень важно иметь финансовые резервы даже при наличии долгов, они вас защищают от наращивания долгов, чтобы эти долги не разрослись еще больше.
- Помимо основных рисков, существуют риски, с которыми уже столкнулось все человечество. Это риски пандемий, военных действий, локальных политических конфликтов в регионах. В этих случаях те, у кого есть резервы и накопления, находятся в более выигрышном положении. Они могут уехать в другое место, и там пережить нестабильную обстановку.
Какого размера должна быть подушка безопасности, чтобы чувствовать себя уверенным и защищенным.
В целом, сумма, которая покрывает шесть ваших ежемесячных обязательных расходов, вполне достаточна, чтобы помочь вам пережить полгода в обстоятельствах, где вы лишились дохода. Ранее можно было иметь подушку в размере трех ежемесячных расходов, но в нынешних условиях, когда все риски повышаются, запас должен быть чуть больше. Хорошо если она будет покрывать 9 ваших месячных расходов. Можно копить и больше, но целесообразнее продолжать копить уже не подушку безопасности, а начать формировать капитал. Капитал – это те деньги, которые будут работать на вас и приносить пассивный доход.
Здесь важно разграничить чем финансовая подушка безопасности, со своими функциями, отличается от капитала. Финансовая подушка нужна нам для самых непредвиденных случаев, которые выбивают нас из привычного ритма жизни и требуют дополнительных денег. Финансовая подушка — это наша страховка, которая возможно нам никогда не понадобиться, но даже в таком случае неправильно брать деньги на ремонт, на отпуск или на инвестиции из финансовой подушки.
Подушка это нечто отдельное, существующее на самый крайний случай. Когда произойдет этот самый крайний случай мы не знаем, он может произойти неожиданно, и эти деньги должны находиться у нас под рукой. Поэтому подушку безопасности мы не воспринимаем как деньги, которые должны работать, и не используем для накоплений. Мы можем ее сохранять от инфляции и девальвации, но не пытаться на ней заработать, это точно не функция финансовой подушки.
Именно поэтому после формирования подушки безопасности нужно переходить к формированию капитала. Капитал — это деньги, которые действительно будут работать на вас. Не останавливайтесь на накоплении финансовой подушки, переходите на более долгосрочные цели, чтобы ваша работа с финансами не заканчивалась лишь на формировании подушки.
У долгосрочных накоплений совсем другие цели, соответственно инструменты, в которых мы храним капитал, совершенно другие. Финансовая подушка хранится в инструментах, откуда мы ее можем быстро забрать.
Где хранить финансовую подушку безопасности.
Финансовую подушку лучше не хранить в одном инструменте, а разделить на несколько частей:
- Первую часть лучше хранить в наличных деньгах, 10-20% от общей суммы накоплений действительно, как говориться, лучше всего держать под рукой. Отключение интернета, в интернет банк войти не можете, банкоматы не работают, не можете снять наличку – это существенный риск. Вы уже не сможете быстро покинуть вашу местность, купить топливо, купить билеты, купить продукты.
- Часть накоплений можно держать в наличных долларах, 20-30% именно в наличных долларах нового образца, выпущенных не ранее 2013 года. Безналичная валюта сейчас бесполезна, вкладов в валюте уже нет с 2022 года, плюс санкции на доллары и евро. Валютная часть подушки безопасности защищает вас от девальвации и ослабления рубля, такие риски тоже есть. Если будут скачки валюты, валютная часть ваших накоплений защищает от потери денег.
- Третью часть накоплений в размере 20-30% можно хранить на накопительном счете. Счет, это не вклад, с него вы можете быстро забрать деньги без потери процентов и на счете ваши деньги не полностью обесцениваются.
- Еще одну часть 20-30% можно хранить в краткосрочных вкладах или в краткосрочных облигациях. Это та часть денег, к которым вы обратитесь в последнюю очередь, если случиться что-то непредвиденное. Хотя сейчас заголовки пестрят высказываниями, что вклады заморозят, это вряд ли произойдет в нынешней экономической ситуации. Давайте не впадать в панические настроения, вероятность заморозки вкладов очень мала. Большее, что нам грозит, это ограничение на снятие вкладов по суммам в месяц или в день. Эти меры уже входят в нашу жизнь и мы это наглядно наблюдаем.
В целом важно понимать, что все деньги не стоит хранить в каком-то одном месте. Нужно иметь разные варианты размещения денег в разных инструментах. Размещая деньги в одном месте, вы сильно рискуете, диверсификация – одно из основных правил финансовой грамотности.
