В молодости мы думаем, что у нас безумно много времени и что мы будем жить вечно. Но старость неизбежна и лучше, если вы будете к ней готовы. Стабильности настолько мало в современном мире, что приходиться создавать ее самостоятельно.
Зачем копить деньги
Есть фазы жизненного цикла, которые проходит каждый работающий человек:
- Первые 10 лет, начиная с 25 лет идет фаза активного роста. Человек получает образование и его в основном содержат родители. Вначале карьеры он получает низкие доходы т.к. нет опыта и мастерства. По мере наработки опыта доход активно растет.
- Потом наступает некая фаза плато, примерно 10 лет. Люди останавливаются в своем развитии, узко специализируются. В этой фазе качественно повысить свой уровень, уже не получается или не хочется. После плато происходит резкий обвал активного дохода, причем скорость этого обвала в 2 раза быстрее скорости роста.
- И затем наступает фаза упадка. Все знают эти болезненные истории про то, как живут бабушки и дедушки на пенсии. Я не говорю, что так 100% у всех, но 80-90% населения проходят именно такие фазы жизненного цикла.
- График финансовых циклов человека
И что получается? Прожили мы такую прекрасную жизнь, а в возрасте после 50 видим, что активные доходы снижаются, компенсационного механизма мы так и не создали и уровень нашего спокойствия и комфорта начинает разрушаться.
Именно поэтому, с молодого возраста, пока человек один и его доходы растут, он должен создать компенсационный механизм, направить часть своих доходов на создание капитала, который начнет через 20 лет, давать ему дополнительный доход и замещать уровень падающего дохода. И чем мы старше становимся, тем активнее нужно этим заниматься.
Движение FIRE
Есть такое интересное движение FIRE (файер), которое началось в Америке и сейчас имеет массу последователей в разных странах, в том числе и в России. Файеры призывают много откладывать, мало тратить и разумно инвестировать, придерживаясь консервативной стратегии. Такой подход позволяет обрести финансовую независимость и заработать себе пенсию раньше своих сверстников на десятки лет, и в 35-40 лет могут не работать.
По данным СМИ, Америка в плане финансовой грамотности намного опережает Россию. В США, например, 42% людей в возрасте от 25 до 35 лет ежемесячно отчисляют в пенсионные накопления и инвестируют. Среди людей в возрасте от 36 до 52 лет 72% самостоятельно создают себе пенсию. В России же доля людей, вовлеченных в создание капитала и в инвестирование составляет от 10 до 12%, при этом средний уровень пенсии в России составляет 25тыс.рублей. По данным Мосбиржи, за последние пять лет интерес к созданию личного капитала в России значительно вырос, многие уже понимают, что создать капитал в наше время, возможно каждому, нужно только немного знаний, желание и дисциплина.
Что такое личный капитал
Что такое личный капитал, в правильном его понимании? Это все то, что способно приносить доход. Это совокупность денежных активов человека, предназначенных для выполнения долгосрочных финансовых целей.
Понятие личный капитал, у нас не слишком популярно, т.к. не совсем понятно, более популярно понятие личностного капитала, но это совсем разные вещи. Личностный капитал, это все то, что вы вложили в себя, в свое развитие, в образование, в достижение профессионализма. Личный капитал это все то, чем вы владеете материально и можете при необходимости продать.
Личный капитал нужен нам, чтобы чувствовать себя стабильно в любой финансовой ситуации. Особенно хорош тот капитал, который работает и приносит вам постоянный доход. Этот вид капитала называется инвестиционным.
Если вы мечтаете создать свой капитал и жить на проценты, вы должны знать — сначала капитал растет очень медленно, и потребует от вас дисциплины и постоянных вложений. Этот процесс может занять несколько лет, прежде чем капитал начнет приносить вам ощутимый доход, Затем, благодаря силе сложного процента, рост пойдет по экспоненте. Чем больше будет ваш капитал, тем больше будет ваш доход от этого капитала.
Как рассчитать собственный капитал
Вам интересно узнать каким капиталом вы владеете? Давайте рассчитаем ваш собственный капитал. Для этого соберем в небольшой табличке стоимость всех активов, которыми вы владеете и стоимость всех пассивов. Из активов вычтем пассивы, и вы узнаете, есть ли у вас капитал и какую сумму он составляет.
Прежде чем собирать данные, нужно четко определиться, что является вашими активами, а что пассивами. Есть очень простое и понятное определение. Активы это то, что приносит вам деньги и то, что в дальнейшем может принести деньги. Пассивы то, что забирает у вас деньги.
Активы, пассивы и капитал
- Таблица 1. Расчет текущего капитала
- Сначала запишите все реальные активы. Реальные активы еще называют инвестиционными — это то, что приносит вам доход в данный момент времени: депозит в банке, золото, инвестиционный или брокерский счет, квартира или гараж, который сдаете в аренду. Инвестиционные активы имеют цель — получение дохода от роста их стоимости и от ежедневной работы этих активов. К этой категории относятся депозиты, ценные бумаги, недвижимость. Обозначьте стоимость этой категории активов и какой доход они вам приносят: в процентах, в рублях, в долларах (по текущему курсу).
- Далее запишите все остальные активы, которыми вы владеете, их еще называют потребительскими т.к. они не предназначены для получения дохода, а наоборот создают расходы на их содержание. Но при их продаже, вы получите деньги. Это квартира, в которой вы живете, земельный участок, автомобиль, гараж или просто наличные которые храните дома. Эта категория активов необходима в повседневной жизни, но быстро теряет стоимость. Подсчитайте суммарно стоимость первых и вторых активов.
- Переходите к заполнению пассивов, то что забирает у вас деньги. Это кредиты, ипотеки, долги, арендные платежи. Проставьте суммы, которые уплачиваете в год по данным обязательствам. Внизу подведите итог из суммы активов, вычтите сумму пассивов и получите ваш текущий капитал в рублях и в долларах по текущему курсу. Сумму своего капитала полезно регулярно пересматривать — один раз в год.
Таким образом, посчитав свой капитал на текущий момент, вы зафиксировали свою точку А. Что вы думаете, глядя на эти цифры? Вы видите, что дополнительный доход дает именно инвестиционный капитал. Как создать инвестиционный капитал? Нужно начать копить деньги, других вариантов нет.
Какой доход приносит капитал
Чтобы рассчитать вашу точку Б через 10 лет, нужно понимать какие проценты дают те или иные инвестиционные инструменты. Будем отталкиваться от реальных процентов, которые можно легально получать в России. Средний процент на фондовом рынке составляет 12% годовых. Будем брать в расчетах именно эту доходность.
- Таблица 2. Планирование капитала
Заполните первую колонку таблицы. Это ваше текущее состояние — ваша точка А. В верху для наглядности указан возраст 50 лет. Укажите свой. В первой колонке укажите ваш активный доход — то что вы зарабатываете активным трудом в месяц и в год. Ниже укажите ваш пассивный доход (если он у вас есть), например у вас 100 тысяч рублей лежит на депозите в банке и приносит 8% годовых, или у вас есть пенсия — это тоже пассивный доход, суммируйте эти данные. Внизу колонки укажите ваш инвестиционный капитал (если он у вас есть). В случае с депозитом, 100 тысяч будет вашим инвестиционным капиталом.
Заполните вторую колонку, к чему хотите прийти через год, затем вторую и третью колонку, к чему вы хотите прийти через 5 лет и через 10 лет. Промежуточные результаты нас мотивируют, помогают анализировать и двигаться вперед. Укажите к каким цифрам вы хотите прийти.
Основная формула для определения размера капитала, который обеспечит пассивный доход, выглядит так:
Необходимый капитал = (желаемый ежемесячный доход х12) / Доходность инвестиций (в десятичной форме).
Пример: если вы хотите получать от своего капитала 30 000 рублей в месяц, а ожидаемая доходность инвестиций составляет 12% годовых, расчёт будет следующим: (30 000 х 12) / 0,12 = 3 000 000 рублей.
- 12 — количество месяцев в году;
- 0,12 — средняя годовая доходность 12% в десятичной форме.
Ваш капитал должен составлять 3000 0000 рублей, чтобы вы получали 30 000 рублей в месяц (это без учета инфляции и налога с дохода).
Доходность в зависит от ставки Центробанка, ориентируйтесь на нее. Если ставка снижается, падает и доходность.
Для более спокойной старости вам нужен капитал не менее 3 миллионов рублей. Хотите больше, посчитайте какой капитал нужен именно вам.
