Управление финансами невозможно без планирования семейного бюджета. Думаю, вы понимаете, что спланировать бюджет, это равномерно распределить доходы и расходы семьи на конкретный отрезок времени, например, на месяц или год. Но мало кто ведет и тем более планирует семейный бюджет, и причин здесь несколько.
- Во-первых, потому что неправильно относятся к планированию бюджета — не видят важности;
- Во-вторых, многим это кажется скучным занятием и жаль тратить время;
- В-третьих, большинство считает, что придется на всем экономить и лишать себя удовольствий.
Что такое бюджет семьи и зачем его вести
Что хорошего произойдет в вашей жизни, если вы начнете вести семейный бюджет, для чего же нужно вести семейный бюджет и так ли это на самом деле важно. Каждый сам выбирает как ему вести финансы в семье и отношения в каждой семье разные, но, если для вас важно сохранять спокойную атмосферу в семье, оптимизировать расходы и совместно копить на крупные покупки, очевидная вести бюджет необходимо, потому что именно это позволяет достигать поставленных целей, а не плыть по течению. Благополучие семьи в значительной мере зависит от навыков ведения бюджета.
Учитесь управлять деньгами, даже если вы мало зарабатываете. Если вы не научились управлять своими доходами на уровне 30-50 тыс. рублей, дальше неважно сколько вы будете зарабатывать: 100 тысяч, 500 тысяч, вы будете тратить столько сколько зарабатываете и у вас ничего не будет оставаться. Важный аспект, о котором нужно помнить – при росте доходов, траты тоже увеличиваются, поэтому вопрос не в сумме доходов, а в управлении расходами.
Виды семейного бюджета
В разных семьях деньги зарабатываются и тратятся очень по-своему. Одни люди все доходы объединяют и потом вместе ими распоряжаются, а другие решают, что каждый тратит своё и по своему усмотрению. Бывает и такое, что один человек имеет заработок, а другой – нет, и он лишь расходует то, что приносит в дом первый. Тут нет идеальных правил для всех. В разных семьях свои устои, имеющие и положительные, и отрицательные стороны.
Если говорить о типах семейного бюджета, то их можно выделить три:
- Раздельный;
- Смешанный бюджет (его еще называют долевым);
- Совместный (общий) бюджет.
Раздельный
Раздельный бюджет, это когда муж и жена, парень или девушка оба зарабатывают и их доходы не прикосновенны. Расходы тоже будут раздельными. При таком бюджете совместные траты либо делятся по договоренности поровну, либо если что-то куплено одним из супругов (партнеров), то это воспринимается как знак внимания или ухаживания. Так же есть момент, что один из партнеров может одолжить деньги у другого.
Смешанный
Смешанный бюджет (долевой) — бюджет, когда супруги или партнеры договариваются о том, что у них есть общие финансы и личные финансы. К общим могут относиться такие расходы, как оплата ЖКХ, аренда квартиры, оплата детского сада (школы), развлечения. А личные финансы каждый сам тратит по своему усмотрению. Здесь супруги (партнеры сами обговаривают кто и сколько будет закидывать в общую копилку – зависит от доходов каждого, либо 50/50, либо 70/30. Вести такой бюджет сейчас удобно т.к. можно открыть общий счет в банке и отправлять туда свои доли, на покрытие общих расходов при этом видеть расходы и учитывать их.
В каждой семье есть финансовые цели. Если цель общая, то оба партнера будут откладывать условно равные доли. Если цель личная, то каждый накапливает на нее самостоятельно из личных денег. При этом нужно рассчитать стоимость цели и понять, как долго придется на нее копить и сколько откладывать в месяц. Смешанный семейный бюджет, более современное решение т.к. позволяет обоим партнерам быть финансово независимыми и избавляет от необходимости отчитываться за каждую потраченную копейку, при этом позволяет быть партнерам слаженной командой.
Совместный
Совместный бюджет (общий) – здесь все заработанные деньги отправляются в общую копилку. Расходы не делятся на твои и мои. Совместными усилиями формируются затраты на необходимые нужды, здесь неважно кто и сколько зарабатывает. Цели на накопления так же определяются совместно. Общий бюджет – достаточно конфликтная история т.к. ни у кого нет личных денег, все расходы нужно тщательно планировать и обсуждать. На почве этого возможны ссоры, особенно когда каждый хочет для себя купить что-то дорогостоящее.
Из чего складывается семейный бюджет
Основа бюджета — это доходы, расходы и накопления.
С доходами все понятно, у большинства один источник дохода — зарплата. Вторым может быть подработка или пенсия. Если же у вас несколько источников дохода, учитывайте все доходы, чтобы иметь четкую цифру доходов в месяц и соответственно в год. И как вы уже поняли, вопрос не в количестве доходов, а в грамотном управлении расходами, поэтому начинать разбираться с бюджетом нужно с контроля расходов семьи.
Отслеживайте траты
Хотя большинство людей ненавидят это делать, есть хорошая новость — вам не нужно это делать на постоянной основе. Сделайте это хотя бы 2-3 месяца подряд, вы поймете на что вы тратите деньги и можете сделать перерыв на полгода-год. Уже легче, не так ли. Основную часть трат, как правило, составляют постоянные расходы. Оплата ЖКХ, содержание автомобиля, поездки в общественном транспорте, занятия спортом, детские кружки, покупка продуктов и т.д. Когда вы знаете наперед, на что предстоит потратиться, то можете всё рассчитать и запланировать более крупные покупки.
Доходы распределяйте по конвертам
В день получения заработной платы нужно распределять деньги по конвертам. Это могут быть виртуальные конверты, такие как банковские счета либо это будут реальные конверты. Их количество и предназначения могут быть разными, тут все индивидуально. Дайте им названия, по которым будет понятно, на какие цели распределяется семейный бюджет. Что касается счетов, сейчас есть возможность открыть дополнительные счета (субсчета) под каждую категорию расходов. Вы сразу распределяете по этим субсчетам основные статьи расходов, и это тоже позволит вам не тратить лишнего. Потому что если деньги положены в конверт «Ипотека» и вы вытащите из этого конверта на что-то другое, то у вас будут проблемы.
Как отслеживать расходы
Детальный план расходов нельзя вести в своей голове, даже если память у вас хорошая. Вы можете заносить их в заметки в телефоне, можете записывать в обычную тетрадь (для многих это очень эффективный способ). Либо можно использовать специальные приложения для учета доходов и расходов, типа Coin Ciper. Таблица Excel тоже удобный способ, все расходы разделены на категории и по итогам месяца видно на что уходит наибольшее количество денег.
Когда результат перед глазами, подумайте – а это вообще нормально, что на эту категорию уходит столько денег, или можно слегка урезать? В семейном бюджете часто значительные траты идут на всякие мелочи, которые не заметны, и которые в принципе, можно было бы не покупать. Зачастую вечером мы не можем вспомнить на что потратили 5000 рублей, которые были утром на карте. И вы не увидите этого пока не начнете вести учет всех трат.
Когда у вас есть результат расходов по месяцу, цифры начинают с вами говорить, вы видите куда направить фокус внимания и сократить расходы. Проанализируйте расходы по категориям и наметьте статьи на чем сможете экономить. Например, заказывая продукты на неделю из одного магазина с доставкой, понимаешь, что это на 30% дороже чем такой же набор продуктов в другом магазине. Зачем экономить? Сначала чтобы создать подушку безопасности и затем перейти к формированию капитала. Ведь вы наверняка хотите, чтобы ваша семья была обеспеченной и процветающей, а не жила постоянно в нехватке денег, в кредитах и долгах.
Откладывайте и копите
Когда получается накопить – это безусловно хорошо. К примеру, вы любите путешествовать и знаете, что это удовольствие не из дешевых. И тут конечно важно понимать, какую сумму можно откладывать так, чтобы при этом не ущемлять семью. Стандартный вариант – откладывать 10% от доходов. Для вас это много – откладывайте 5%, можете откладывать больше – откладывайте 20-30%.
Накопления можно создавать поэтапно. Сначала накопите подушку безопасности – это шесть обязательных месячных расходов. Всегда есть риск лишения постоянного дохода. Важно, чтобы на случай непредвиденной ситуации был запас, который поможет протянуть несколько месяцев. Следующим этапом начинайте копить на определенную задачу и параллельно переходите к созданию капитала, отправляйте деньги работать — инвестируйте. Если финансовая ситуация позволяет – делайте эти накопления параллельно. Когда у вас есть накопления вы защищены от непредвиденных ситуаций и чувствуете себя более уверенно и спокойно.
Экономьте
Экономить – значит в первую очередь сократить расходы.
На чем можно экономить
Например, вы любите читать бумажные книги и каждый месяц покупаете новую книгу. Книги сильно подорожали, и книга, которая в прошлом году стоила 300-400 рублей, в этом стоит 800 рублей. Начните слушать аудио книги или заведите электронную книгу. Разберитесь с подписками, их огромное множество. Где и на что вы подписаны, там деньги утекают незаметно. Фиксируйте платные подписки, когда и на что вы подписались и с какой карты будет списываться сумма. Раз в полгода проверяйте подписки на актуальность, это тоже даст вам значительную экономию средств. Это же касается тарифов на мобильную связь, часто мы платим за то чем не пользуемся. Пересматривайте раз в год тарифы и оптимизируйте их.
Планируйте покупки
Любой поход в магазин должен быть запланирован. Список покупок и максимально точное ему следование поможет сэкономить финансы. Полезно составлять меню на несколько дней, на основе которого будет понятно, сколько продуктов нужно приобрести и в каком количестве. Устройте себе вызов по борьбе со спонтанными, необдуманными покупками. Когда вы увидели в интернет магазине или в витрине какую-то вещь и захотели купить – не покупайте сразу, даже если у вас есть на нее деньги. Закиньте эти деньги на отдельный счет и пусть полежат там месяц. Если через месяц вы понимаете, что по-прежнему хотите потрать деньги на эту вещь, то она, наверное, действительно вам нужна. Если через месяц не можете вспомнить что хотели купить — поздравляю, вы сэкономили на эмоциональных покупках. Есть правило 72 часов, когда вам хочется потратить деньги – нажмите на паузу, переспите с этой мыслью три ночи (72 часа). В некоторых случаях достаточно подождать 24 часа. За это время эмоции улягутся, и вы сможете трезво оценить надобность этой покупки.
Покупайте более качественные вещи
Казалось бы, банальная истина, но люди часто думают – куплю 3 недорогих вещи вместо одной дорогой, пока ее ношу, он мне надоест, нельзя же ходить в одном и том же несколько лет, а недорогие вещи не жалко поменять. На самом деле качественная ткань, классический крой, качественные базовые вещи даже у российских брендов, дадут вам хорошее настроение, вы всегда выглядите дорого и актуально, носятся такие вещи гораздо дольше и вы не захотите их поменять.
Выделяйте деньги на развлечения
В какой ситуации вы бы не находились, даже если вы перестраиваете вашу финансовую систему, и находитесь в стадии вылезания из долгов. Отправляя все свободные деньги на погашение долгов, даже в такой ситуации, позволять себе развлечения. Траты на развлечения, аналогичны диетам. Для того чтобы не было срывов, запланируйте себе какой-то бюджет на вкусности и развлечения. Он может быть в каждый месяц разный, оптимально 2% от дохода, но может быть и 5%, все зависит от вашего теперешнего финансового положения. В дальнейшем там же могут быть отпуска, поездки, красивые машины и тому подобное, но пока вы на мели, выделяйте какой- то минимум, чтобы нервная система не пошла в срыв.
Приумножайте
- Не останавливайтесь только на том, чтобы привести семейный бюджет в баланс и не уходить в минус, начните инвестировать свободные деньги как можно раньше. Тем самым вы запустите процесс создания капитала. Спустя какое-то время включится сложный процент, т.е. те 100 рублей, которые вы инвестировали сегодня под 10% годовых, даст вам прирост 10 рублей, а еще через год даст вам прирост 11 рублей. На длительном периоде это будет колоссальный прирост. Инвестиции в России можно начинать даже со 100 рублей. Но лучше с 1000рублей, на которые можно купить 1 облигацию, и она уже будет приносить вам доход дважды в год. Делайте это регулярно раз в месяц, отправляйте деньги работать на себя, ведь вы не всегда будете молоды и полны сил.
- Инвестируйте в себя. Это правильная трата. Ваши знания всегда окупятся и дадут вам возможность увеличить свой доход или создать дополнительный. Вы оплачиваете собственное образование и учитесь либо больше зарабатывать, либо правильно управлять финансами, либо инвестировать. Правильное обучение, которое вы применяете на практике, это всегда отличная инвестиция. Это не про то что вы купили онлайн курс, и он пролежал у вас год, а вы так его и не открыли. Если у вас в планах есть то, чему в ы хотите поучиться, заведите себе отдельный конверт и откладывайте на это обучение.
Основные 7 правил успешного ведения домашнего бюджета
- Не допускать закредитованности. По возможности избегайте долгов, незапланированных кредитов и невыгодных кредитных карт;
- Обоснованное накопление и распределение средств. Не стоит копить ради того, чтобы просто копить. Желательно выбрать конкретную цель (например, покупка авто). Такая мотивация улучшит продуктивность;
- Каждый член семьи должен четко понимать, как и для чего планируется бюджет;
- Распределять доходы и расходы согласно финансовым реалиям на сегодняшний день;
- Обязательно откладывать от 10% доходов в резервный фонд;
- В конце определенного периода (например, года) радовать семью какой-либо поездкой, покупкой, развлечением;
- Регулярно, желательно каждый месяц, вести планирование и учет. Только стабильность поможет достичь результата.
Мы ведем бюджет, чтобы иметь ясное представление о доходах семьи, источниках денежных поступлений, чтобы адекватно планировать расходы и достигать целей на перспективу. Надеюсь эти советы были полезными. Запишите в комментариях какой совет вам понравился и был актуален для вас.
