Личный капитал — это совокупность активов человека или семьи, которые могут приносить доход или имеют потенциальную стоимость. Ключевое свойство капитала: он «работает» и создаёт новые деньги (в отличие от просто сбережений). Например 1 миллион рублей под матрасом — это просто деньги, 1 миллион рублей на вкладе с процентами — уже капитал.
Виды личного капитала
Капитал можно условно разделить на следующие категории:
- Текущий капитал. Его основа – ваш ежемесячный доход (зарплата). Назначение текущего капитала: покрытие ваших регулярных расходов (еда, транспорт, жильё, коммунальные платежи, кредиты и т. д.). Ключевой навык управления этим видом капитала — грамотное планирование и учёт расходов;
- Резервный капитал — это финансовая «подушка безопасности» на случай непредвиденных обстоятельств (потеря работы, срочные траты на здоровье и т. п.). Рекомендуемый размер резервного капитала: минимум 3–6 месячных бюджетов. Для создания используем накопительные счета, краткосрочные депозиты, ликвидные активы;
- Инвестиционный капитал. Назначение инвестиционного капитала: создание пассивного дохода и достижение долгосрочных целей (недвижимость, дополнительный доход на пенсии, образование детей и т. д.);
- Потребительский капитал. Его основа – материальные активы, которыми вы владеете и при необходимости можете продать (квартира, машина, дача, земля, золото, гараж, техника).
Как создать личный капитал
Под личным капиталом далее будем понимать – инвестиционный капитал, именно он нам интересен с точки зрения создания. Начинать создавать личный капитал проще, чем кажется. Терпение и дисциплина — ваш главный секрет успеха.
Вот основные 10 шагов, следуя которым, вы начнете создавать свой капитал:
- Определите размер вашего текущего инвестиционного капитал, если он у вас имеется. Если нет, запишите на старте ноль.
- Поставьте цель, какой размер капитала хотите создать, через какое время и какой уровень риска, готовы принять. Запишите вашу цель или оформите в виде таблицы. Как рассчитать размер желаемого капитала, читайте в статье.
- Начните увеличить свой активный доход, особенно если он у вас небольшой и сложно что-то откладывать. Оптимальный вариант взять дополнительную нагрузку на работе или сменить ее на более высокооплачиваемую.
- Анализируйте траты и сокращайте их. Применяйте правило: «заплати сначала себе», откладывайте 10% от дохода, и только потом что осталось тратьте.
- Начните формировать резервный капитал с небольшой суммы — откладывайте ежемесячно 10 % от дохода. Откройте накопительный счёт или краткосрочный депозит, настройте автоматическое пополнение, выбирайте надёжные инструменты с возможностью быстрого доступа к деньгам. Постепенно доведите размер подушки до 3–6 месячных расходов.
- Откладывайте на инвестиционный капитал после того как создадите подушку безопасности (если нагрузка для вас велика), либо формируйте эти два капитала одновременно. Накапливать можно на тех же счетах, что и подушку безопасности, либо на отдельном счете инвест-копилка. Определите дни, когда будете пополнять эти счета и делайте это регулярно — регулярность важнее размера.
- Откройте брокерский счет в приложении вашего основного банка. Скачайте приложение для инвестиций этого же банка. Основы инвестирования можно изучить там же, в приложении для инвестиций. Изучите их, это не займет много времени. Можете дополнительно использовать курсы, книги, статьи от надёжных источников. При необходимости консультируйтесь с финансовым советником (проверяйте его репутацию).
- Определите для себя стратегию инвестирования. Чем вы старше, тем консервативней и менее рисковой должна быть ваша стратегия. Это значит, что основу вашего портфеля должны составлять облигации федерального займа и лишь небольшой процент акции и золото.
- Составьте инвестиционный портфель из нескольких ценных бумаг. Распределяйте средства между разными активами, чтобы снизить риски. Как составить портфель самостоятельно – читайте в другой статье. Регулярно пересматривайте портфель (1–2 раза в год) и корректируйте его в соответствии с целями и рыночной ситуацией.
- Используйте эффект сложного процента: не выводите полученные проценты, а вновь инвестируйте (это называется реинвестировать полученный доход), так ваш доход будет расти быстрее. Избегайте эмоциональных решений — следуйте стратегии.
Что является самым главным в вопросах создания капитала
- Определить свою финансовую цель. Представьте свое будущее и подумайте сколько денег вам нужно для комфортной жизни, например, через 10 лет. Много денег – это не цель. Конкретное количество денег в месяц и на что. Исходя из ваших потребностей, посчитайте какой инвестиционный капитал вам нужно создать за 10-20 ближайших лет. Лучше разбить долгосрочную цель на 2-3 этапа. Достигая промежуточной цели, вы будете чувствовать удовлетворение, что вы на шаг ближе к своей основной цели, и не потеряете мотивацию. Как рассчитать свою финансовую цель читайте в статье
- В инвестициях очень важно время. Чем раньше вы начнете, тем лучше. Не тратьте время на бессмыленные просмотры соцсетей и сериалов, лучше потратьте его на свое финансовое образование, на изучение инвестиционных инструментов.
- Третий фактор – постоянство. Определитесь, как часто вы будете делать вливания в свой капитал: раз в месяц, раз в неделю или раз в квартал. Не отступайте, будьте последовательны и настойчивы. Пополняйте постоянно и регулярно, вначале капитал растет очень медленно. Это не повод бросать, двигайтесь хоть маленькими шагами, но вперед.
- Четвертый фактор — знания. Вы должны понимать все правила движения денежных потоков. Обучаться, быть в курсе финансовых новостей, интересоваться темой инвестиций, тогда вы быстрее достигнете поставленных вами целей. Практика обязательна. Какими бы знаниями вы не обладали, не применяя их на практике, чуда не случиться. Пробуйте. У вас два возможных исхода – получиться или не получится.
- Сэкономленные деньги вкладывайте в активы (те что будут приносить прибыль), и использовать разные инструменты для инвестирования. В начале можно выбрать один инструмент. В России самый доступный инструмент для каждого старше 14 лет – Российский фондовый рынок. Спустя год вы можете начать размещать деньги в другие инструменты, например, в недвижимость. Каждый новый инструмент будет приближать вас к поставленной цели.
Не пугайтесь, если сначала кажется сложно — все когда‑то начинали с нуля. Пусть первый шаг будет совсем крошечным: просто начните записывать, куда уходят деньги. Потом попробуйте отложить небольшую сумму — пусть даже 5 % от дохода. Эти простые действия уже запускают процесс создания капитала. Помните: важнее начать сейчас, чем ждать «идеального момента».
